Rata równa czy malejąca? Który wariant będzie korzystniejszy?

Jeśli jesteś osobą, która spłaca ratalnie swój kredyt, masz do wyboru dwie opcje: raty równe lub te malejące. Każda z nich ma swoje wady i zalety, jednak to od Ciebie zależeć będzie, na które ostatecznie się zdecydujesz. Warto zgłębić ten temat nieco bardziej, zaczynając od tego co decyduje o wysokości raty kredytu, aż w końcu wybrać, który rodzaj będzie dla Ciebie najkorzystniejszy. 

Co składa się na ratę kredytu

Trzeba przyznać, że każdego roku coraz więcej osób w Polsce decyduje się zaciągnąć kredyt hipoteczny. Jeśli należysz do tego zacnego grona musisz wiedzieć, że na Twoją ratę kredytu składają się:

  • rata kapitałowa - część kwoty, którą pożyczasz od banku
  • rata odsetkowa - część kwoty, która została dodana do kapitału (jej wielkość zależy od oprocentowania)

Każdą ratę należy spłacać zgodnie z obowiązującym harmonogramem dostarczonym przez bank. Oczywiście można robić to przelewem internetowym, jak również bezpośrednio w oddziale. I tutaj pojawia się kwestia, o której wspomnieliśmy na początku: rodzaje transz za zobowiązanie. Wyróżniamy tutaj dwie możliwości:

  • raty równe
  • raty malejące

Dodatkowo, kredytobiorca płaci również różnego rodzaju składki ubezpieczeniowe, które zostały dodane do jego zobowiązania podczas zaciągania kredytu. Do tego dochodzi również prowizja dla banku, a także opłata administracyjna. Niekiedy należy spodziewać się dodatkowych, jednorazowych opłat, jak koszty związane z rejestracją czy też kwestiami przygotowawczymi, obejmującymi rozpatrzenie wniosku czy też projekt umowy. Im mniej tego typu dodatkowych kosztów, tym rata kredytu finalnie będzie niższa.

Które raty są bardziej opłacalne? Malejące, czy równe?

Zarówno raty równe, jak i te malejące, należy spłacać regularnie, co do miesiąca. Różnica w tej kwestii polega na wysokości wpłaty. Raty równe - jak sama nazwa wskazuje, będą zawsze takie same.

Należy jednak pamiętać, że przez początkowy okres trwania kredytu i jego spłaty, uiszczana jest jedynie kwota obejmująca odsetki, co oznacza, że jest to rata kapitałowa. Oznacza to, że pierwsze lata płatności za kredyt to swego rodzaju podziękowanie dla banku, że umożliwił on ten proces.

Inaczej sytuacja wygląda w przypadku rat malejących, gdzie co miesiąc główna kwota raty jest taka sama, jednak doliczane są do niej proporcjonalne odsetki. Taki rodzaj spłaty kredytu sprawia, że pierwsza transza rat zawsze będzie najwyższa, zaś ostatnia - najniższa.

Na który rodzaj rat się zdecydować?

Z pewnością ta odpowiedź Cię nie usatysfakcjonuje, jednak nie ma tutaj złotego środka. Wszystko zależy od tego, jaka jest sytuacja finansowa kredytobiorcy oraz ile wynosi jego zdolność. Do tego warto także wziąć pod uwagę wartość nieruchomości, na którą zaciągany jest kredyt.

Skontaktuj
się
z nami:







Wyrażam zgodę na przetwarzanie swoich danych osobowych przez Need Finance Wojciech Maciocha z siedzibą w 70-110 Szczecin, ul. Powstańców Wielkopolskich 74A/1, dla celów związanych z działalnością pośrednictwa kredytowego. Klient jednocześnie potwierdza, iż został poinformowany o tym, iż będzie posiadać dostęp do treści swoich danych, do ich edycji lub usunięcia. Szczegółowe informacje znajdują się w Polityce Prywatności.